Досрочное погашение кредита: целесообразность, возможные проблемы

Гасить ли кредит досрочно: позиция законодательства

Еще несколько лет тому назад досрочное погашение кредита с законодательной точки зрения было возможно далеко не всегда. Этот вопрос регламентировался положениями кредитного договора, который подписывали заемщик и банк. Ряд финансово-кредитных учреждений не допускали такой возможности, особенно тогда, когда клиентами брались краткосрочные займы. Нередко использовался мораторий на подобные выплаты на начальных периодах срока действия договора займа. Распространенной практикой было наложение на заемщика штрафных санкций в случае досрочного погашения. Все это соответствовало существовавшему правовому полю.
Положение в корне изменилось, когда начал действовать Федеральный закон №284 от 19 октября 2011 года, скорректировавший содержание ГК. Теперь досрочная выплата кредита может проводиться свободно при условии, если клиент оповестил банк об этом за месяц до платежа. При наличии обоюдного согласия сторон данный месячный срок соблюдать не обязательно.

С момента начала использования указанного правового акта вопрос о том, как гасить кредит досрочно с юридической точки зрения не возникал. Практика введения моратория на досрочное погашение или наложения на заемщика каких-либо штрафов прекратилась. Исключение составляют лишь кредиты, которые выдавались для ведения предпринимательской деятельности. Если банк внесет в кредитный договор соответствующий пункт, который будет ограничивать заемщика, то это положение будет не обязательным к соблюдению.

Стоит ли гасить кредит досрочно или Почему банки бывают против

Смысл ограничения преждевременной выплаты кредита обосновывается проблемами управления ликвидностью в финансово-кредитных учреждениях. Предоставив кредит, банк гарантирует себе получение дохода Деньги, которые банк дал в долг, сам банк тоже привлек за плату. Он получил их от населения (в форме депозитов), как кредит других банков или в виде рефинансирования.

Если клиент расплатился с долгами досрочно, то у банка возникает излишек средств, за которые он продолжает платить. Эффективность работы учреждения снижается. Крупные банки, активно проводящие свою деятельность, с такой проблемой сталкиваются крайне редко. А вот мелкие «местные» банки, получив досрочный возврат крупного кредита, могут оказаться в щекотливом положении.

Есть ли смысл гасить кредит досрочно для клиента банка? С финансовой точки зрения это может быть выгодным. Но одновременно возникает риск испортить собственную кредитную историю, а это вызовет проблемы при последующих обращениях в банк. Нельзя забывать, что финансово-кредитные учреждения активно обмениваются информацией о своих клиентах по неофициальным каналам. Таким образом, наиболее разумным поведением будет верная оценка своих финансовых возможностей. Не стоит излишне «перестраховываться» и брать кредит на чрезмерно длинный срок.

Какой кредит лучше гасить первым: два ответа на один вопрос

В ситуации, когда необходимо выплачивать несколько кредитов, может возникнуть вопрос, какой кредит лучше гасить первым. Можно подумать, что ответ очевиден. Избавиться стоит от того займа, который дороже всего обслуживать. Иными словами, гасить первым нужно кредит с наиболее высокой процентной ставкой. Этот подход верен и позволяет минимизировать расходы. Но открытым остается вопрос рисков.

Второй рациональный подход опирается на то, что существует вероятность невыплаты кредита в будущем. Финансовое положение заемщика может измениться. Сейчас оно может быть устойчиво, а потом он откажется от обязательств. В таком случае непогашенным целесообразно оставить тот кредит, залоговое имущество по которому может быть выгодно реализовано для выплаты долгов, или тот, который есть шанс легко реструктуризировать.
К примеру, в настоящий момент целесообразно в первую очередь выплатить ипотечный кредит. На первый взгляд, такие займы самые дешевые. Но сейчас на рынке недвижимости наблюдается снижение цен. В случае дефолта заемщика, его квартира, купленная в кредит, не сможет покрыть суммы долга. Клиент банка останется без собственных «квадратных метров» и с непогашенными долгами.

Выгодно ли гасить кредит досрочно или Сравните свою прибыль и процент

Досрочное погашение кредита – очень привлекательная идея. Такая линия поведения снижает личные финансовые риски и нагрузку на семейный бюджет. Казалось бы, если появились свободные деньги, то лучшее – это пустить их на покрытие долгов.

Такая логика верна, но только для тех, у кого традиционно базовым и единственным источником поступлений является рабочее место и зарплата. Есть свой бизнес и возможность получения дополнительного дохода? Целесообразность преждевременных выплат банку весьма сомнительна! Предположим, что небольшой семейный бизнес приносит 25% в год на вложенные в него средства, а по кредиту вам необходимо выплачивать 15%. Даже выплачивая процент за счет прибыли, вы получите 10% в год.

Другая сторона вопроса – возможность вложения в себя. Если ваше финансовое положение достаточно надежно и кредит обслуживается стабильно, то свободные деньги можно пустить на саморазвитие. Пройти профессиональные курсы, выучить иностранный язык или даже просто хорошо отдохнуть – все это сделает вас более эффективным как специалиста и позволит в будущем получать более высокий доход. в итоге, вы сможете позволить себе совершать желаемые приобретения за счет личных средств или существенно ускорить погашение долгосрочных долгов, которые есть уже сейчас.

Как выгоднее гасить кредит: покрываем долги долгами

Финансовый рынок не всегда стабилен. Условия предоставления займов могут радикально и быстро меняться. Иногда складывается такая ситуация, что клиент брал в долг по сравнительно высокой ставке, а после стоимость кредитов резко упала. Достаточно сравнить условия в начале 2015 года, и те, которые используются в настоящий момент. В подобных ситуациях стоит найти банк, который гасит кредиты. Фактически, происходит досрочное покрытие одного долга за счет другого, сформированного на более выгодных условиях. В среде финансистов такая операция называется «перекредитование». Она вполне доступна.

Перед тем как направиться в банк, гасящий другие кредиты, нужно проделать две вещи. Во-первых, сравнить предлагаемые условия по выдаче займа. Нельзя забывать про первоначальные комиссии и страховки. Их тоже нужно учесть. Обычно, чтобы перекредитование имело смысл, процентная ставка по долгосрочному займу должна снизиться примерно на 1-1,5%. Иначе целесообразность сомнительна. Самый простой способ сравнить условия – получить в другом банке график платежей по предполагаемому кредиту и сопоставить его с существующим графиком.

Во-вторых, можно попытаться изменить условия кредита в «родном» банке. Финансово-кредитные учреждения понимают меняющуюся ситуацию, активно борются за клиентов, а выше мы рассматривали то, почему досрочное погашение займа – не самая приятная ситуация для банка. Не исключено, что кредитор пойдет навстречу заемщику и снизит процентную ставку. Вероятность этого повышается, если клиент – добросовестный заемщик и уже имел опыт обращений в данный банк.