О будущем детей в России заботятся мало родителей. В 2016 году независимое исследовательское агентство Digital Research провело опрос, согласно которому:
- Среди граждан РФ с зар. платой ниже 15 000 рублей на будущее детям (образование, квартира) копят лишь 9 % респондентов;
- 36 % копят на ремонт;
- 14% опрошенных, чей доход превышает 45 000 рублей копят на квартиру детям. Из них же 36% граждан используют накопления для ежегодного отпуска.
Несмотря на уровень дохода семьи, приобрести недвижимость вполне реально. В статье рассмотрены способы, как лучше копить деньги на квартиру для ребенка.
Инструменты инвестирования
Финансовые консультанты утверждают: если откладывать деньги на недвижимость для ребенка с детства, то к его совершеннолетию можно накопить крупную сумму. Это утверждение учитывает любой уровень дохода семьи.
Для инвестиций нужно выбрать правильные инструменты. Самым доходным и относительно стабильным является вложение в ПИФ. Паевый инвестиционный фонд, по сравнению с банками, имеет высокую годовую процентную ставку: 30-60 %.
Существуют также вклады, страхование, вложение в НПФ, аренда жилья и другие способы инвестирования средств.
Вклады
Банковский вклад — один из распространенных методов накопления средств. Практически все финансовые учреждения предлагают небольшой процент по вкладу — до 15 %. На внушительную сумму пассивного дохода можно не рассчитывать, большую часть «съест» инфляция. Но банковский вклад поможет ослабить ее влияние.
Целевых вкладов банки России не предлагают. Рекламируемые «детские вклады» характеризуются стандартными условиями банковских депозитов.
ПАО «Сбербанк» предлагает продукт «Вклад для ребенка 0+». Преимущества, заявленные банком:
- Пополнение счета не только родителями, но и родственниками, которые желают принять участие в формировании детского капитала.
- Защита накоплений. До совершеннолетия ребенка никто не имеет права снять средства со счета без соответствующего разрешения.
На практике это обычный вклад «Пополняй». Вышеперечисленные достоинства распространяются на любой депозит, открытый на ребенка. Поэтому не стоит зацикливаться именно на детских вкладах. Некоторые банки предлагают не самые лучшие условия по вкладам для детей. Рекомендуется открыть стандартный вклад со средней процентной ставкой: 7-9 % годовых.
При наличии крупной суммы следует разместить накопления в нескольких крупных банках. Нужно учитывать, что в одном фин. учреждении следует хранить не более 1,4 млн. рублей — гарантированная сумма, выплачиваемая банком в случае банкротства.
Среди крупных банков самую высокую доходность предлагает «Россельхозбанк». Ежегодная процентная ставка составит до 8,8 %. На втором месте Сбербанк — 7,4 %.
Важно! Если вы собираетесь копить деньги на квартиру для ребенка, то средняя сумма, которая потребуется в регионах — 1,5 млн. рублей. По примерным подсчетам, в год следует пополнять банковский вклад на 83 тыс. рублей. Сумма ежемесячного пополнения — ~7000 рублей.
Страхование жизни
Существуют накопительное и инвестиционное страхования. При выборе последнего доход клиента формируется согласно выбранному активу. В накопительном страховании выбор актива ложится на страховую фирму.
Для накопления средств на будущее ребенка рекомендуется обратить внимание на накопительное страхование. Доходность будет ниже, но и уровень риска ничтожно мал. Если с застрахованным лицом ничего не произойдет, то все внесенные взносы и доп. доходность он получит по окончании срока действия полиса.
При наступлении страхового случая все взносы будут выплачены ребенку. Если «страховка» оформлена на 18 лет, а родитель умер или получил инвалидность в первый же год, то сумма страховых взносов будет выплачена за все годы.
Выбирая страховую компанию, следует ориентироваться на срок ее работы (не стоит связываться с фирмами, которые работают меньше 10 лет) и рейтинг. Наилучшие страховые фирмы отображены в Национальном рейтинговом агентстве.
Ипотека
Ипотека — это тот же кредит, взятый под меньший процент. Ипотека невыгодна. Она не приумножает капитал, а на сумму переплаты за 10-15 лет можно купить еще 2-3 квартиры. Но стоит рассмотреть данный способ немного в другом ключе.
Если приобрести квартиру для ребенка в ипотеку, то из накоплений требуется только внесение первоначального взноса. В среднем, это 30 % от стоимости. Для приобретения квартиры стоимостью 1 500 тыс. рублей потребуется 450 000 руб.
Если откладывать ежемесячно по 7500 рублей, то первоначальный взнос можно внести через 5 лет. Это небольшая сумма, посильная большинству россиян.
Пока ребенок маленький, его квартиру можно сдавать в аренду. По достижении совершеннолетия ребенка срок ипотеки будет погашен.
Важно! Некоторые банки в ипотечном договоре указывают пункт, запрещающий сдачу жилья в найм. Перед подписанием договора нужно уточнить, разрешит ли банк сдавать заемную квартиру.
Расчеты
Перед тем, как начать копить на квартиру для ребенка, следует рассчитать нужную сумму.
- Определить район и тип жилья (вторичная недвижимость, новостройка). Если ребенок еще маленький, рекомендуется остановить выбор на строящейся недвижимости. Ее стоимость намного ниже «вторички». Для снижения рисков, связанных с новостройками, выбирайте только проверенных застройщиков, которые реализовали не один десяток проектов.
- Посмотрите текущие объявления о продаже в выбранном районе. Проверьте динамику цен на жилье за последние 10 лет. При выборе понравившейся квартиры, выпишите ее стоимость и прибавьте минимум 10 % (инфляция).
- Прибавьте к полученной стоимости услуги нотариуса (2-4 %) и оплату гос. пошлины.(!) Важно! По состоянию на 2017 г. нотариальное заверение документов на квартиру не является необходимостью. Обычный договор купли-продажи имеет такую же силу.Если квартира приобретается в долевом строительстве, то оплачивать комиссию агентству недвижимости не нужно. Большинство застройщиков предлагают прямое оформление.
- Не забудьте рассчитать приблизительную стоимость ремонта, покупки бытовой техники и мебели.
Полученная сумма и есть приблизительная цена квартиры для ребенка.
Оптимизация расходов и доходов
Твердое намерение обеспечить своих детей жильем требует оптимизации активов и пассивов. Большой срок (до 18 лет) позволит откладывать небольшие суммы ежемесячно. Но что делать, если квартира нужна 2 детям? Или ребенку 10-12 лет и времени осталось не много?
Нужно составить финансовый план на несколько лет. Возьмите лист бумаги и составьте таблицу: 1 столбец — доходы, 2 столбец — расходы. Внимательно посмотрите на список.
Отказ от алкоголя и сигарет способен сэкономить до 37 000 рублей в год. С процентом по вкладу эта сумма составит 39 600 рублей. Искоренение вредных привычек — отличная экономия.
Чтобы точно знать количество расходов за месяц, необходимо вести ежедневный учет. Есть приложения на мобильный телефон “Easy cost”, “My money”, в которых предусмотрен учет доходов и расходов.
Значительная часть денежных средств приходится на развлечения. Если вы тратите ежемесячно 5000 руб. на походы в ресторан и кино, то это 60 000 рублей/год. Нет необходимости полностью отказываться от удовольствий ради достижения цели, но сокращение расходов хотя бы на 30 % способно сэкономить до 18 000 рублей/год.
Ходите в магазины со списком. Это убережет от незапланированных покупок и лишних трат. Берите с собой конкретную сумму денег. Всего 1000 рублей, сэкономленная за месяц, равна 12 000 годовых накоплений. Не стоит ограничивать себя в питании и голодать! Рекомендуется воздержаться именно от приобретения ненужных вещей.
Следует подумать об увеличении доходов:
- Поразмышляйте, в какой сфере вы можете получить дополнительный заработок. Если кроме существующей специальности ничего не приходит на ум, то посетите курсы, изучите новую профессию. Навыки швеи, изучение иностранного языка — отличные идеи для дополнительного дохода.
- Продвигайтесь по службе. Поговорите с руководителем о повышении оклада или увеличении рабочего времени.
Заключение
В статье рассмотрены самые популярные способы, как лучше копить деньги на квартиру для ребенка. Рекомендуется выбрать правильный инструмент для инвестирования средств, подходящий лично вам, оптимизировать доходы и затраты.
Обязательно составляйте ежедневный список расходов. Так будет проще производить расчеты. Избавьтесь от вредных привычек и не совершайте необдуманных покупок.
Рациональное использование средств способно обеспечить будущее вашего ребенка.
