Как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой?

Как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой




Сложно найти нашего соотечественника, который не прибегает к привлечению заемных средств. Банковские учреждения предлагают самые разные услуги по предоставлению потребительских целевых и нецелевых займов, автокредитование и кредиты для приобретения жилья на первичном или вторичном рынке.

Кредит на жилье и его особенности




Обычно у большинства сограждан, возникают самые различные проблемы с оформлением и получением кредита. Особенно – если требуется значительная сумма на длительное время при недостаточном обеспечении. В этом случае финансовые учреждения рассматривают следующие показатели платежеспособности кредитополучателя:

  • Уровень и объем ежемесячных доходов заемщика;
  • Стабильность и регулярность получения заработной платы;
  • Наличие дополнительного дохода;
  • Собственность различной стоимости для привлечения в качестве залога.

Все эти особенности позволяют судить о претенденте на кредит, ссуду или ипотеку как о человеке, который может регулярно выполнять условия договора и в конечном итоге оплачивать остатки долга перед финансовой организацией. То есть, доходность рассматривается как гарантия возврата предоставленных в долг средств. Все просто и доступно, но для претендента на ипотечное кредитование с небольшими доходами возникает практически непреодолимая проблема. Обычно кредитные организации не проявляют особого желания работать с клиентами, имеющими небольшой доход. Чтобы не лишиться значительной части клиентов в современных условиях предлагается ряд подходов для решения задачи оформления ипотеки работающим гражданам с бюджетным уровнем заработной платы.

Солидарный договор




Ипотечный кредит для наших соотечественников является достаточно новым финансовым и правовым инструментом покупки жилья. Поэтому следует знать, что маленькая заработная плата далеко не всегда является препятствием на пути к новой квартире. В сложившихся условиях получить ипотеку семейным людям намного проще и легче, чем одиноким. Для расчетов обеспечения используется совокупный доход всех работающих членов семьи. Если основной заявитель получает маленькую заработную плату, то оплата труда нескольких близких родственников составляет достаточно солидную сумму.

Это могут быть не только муж или жена, но и родители, братья и сестры. Большинство финансовых учреждений привлекают до трех совместных заемщиков.

Поручительство

Достаточно часто используется такой распространенный механизм как поручительство. Кредитные организации рекомендуют в качестве поручителей, как частных, так и юридических лиц. Основным критерием выбора является платежеспособность поручителя. Для этого он должен представить официальный документ, подтверждающий сумму и регулярность получения своих доходов. Достаточный по принятой в данном учреждении формуле расчетов доход поручителя позволит обеспечить оплату ипотеки, если у заемщика не будет возможности выполнять взятые обязательства по разнообразным причинам. В качестве поручителя достаточно часто выступает работодатель заемщика – юридическое лицо, организация или компания.

Интересная статья для самих поручителейчто делать, если заемщик не платит кредит?

Договор по двум документам




Не менее удобным и популярным способом, чтобы решить вопрос покупки жилья в кредит, принятым в некоторых банках является заключение ипотечного договора без подтверждающих доход заемщика документов – справок, деклараций. В данном случае от получателя потребуют личные документы, подтверждающие личность. На основании паспорта и второго удостоверения личности государственной формы клиенту могут одобрить заявку на ипотеку. Выбрав данную программу, следует быть готовым к определенным специфическим условиям.

  1. Первоначальное финансовое обеспечение не менее 40% — 45%, поэтому при оформлении потребуется внести чуть меньше половины стоимости объекта ипотеки;
  2. Уменьшение сроков кредитования до минимального уровня, значительно меньше, чем в стандартных кредитных программах;
  3. Высокие процентные ставки за пользование ипотекой.

Простота оформления и отсутствие необходимости в сборе большого количества документов компенсируются достаточно жесткими финансовыми рычагами.

Учет дополнительных заработков

У каждого человека помимо заработка на основном месте работы, возникает возможность подработать на стороне или получить средства от иной деятельности. Что очень актуально при небольших официальных доходах. Несмотря на то, что не все финансовые организации используют при расчетах так называемые «серые» и «черные» доходы, но далеко не лишним будет собрать и предоставить данные относительно этой части денежных потоков.

О каком доходе может идти речь? Только об имеющем прямое или косвенное документальное подтверждение, а именно:

  • Заработная плата, полученная по совместительству, от преподавательской и консультационной работы подтверждается формой отчетности 2-НДФЛ;
  • Арендная плата за сдачу в аренду квартиры, дома, гаража или иного движимого или недвижимого имущества. Подтверждение — договор аренды, по возможности – квитанции об уплате, приходные ордера или расписки в получении денег.
  • Вознаграждение труда фрилансеров. Подтвердить его получение могут выписки банка по кредитным картам за период от 1 года до трех лет.
  • Доходы от ценных бумаг или паевого участия. Потребуется выписка из Государственного Реестра акционеров или справка от лицензированного брокера.
  • Пенсионные и стипендиальные пособия подтверждаются справками из выплачивающих их органов – ПФ РФ, ВУЗов и иных учебных заведений.
  • Соответствующие справки подтвердят получение алиментов, социальных пособий, декретных денег и выплат из других источников.

Залог имеющегося имущества




Одним из наиболее популярных способов увеличения доходности получателя ипотеки в большинстве банковских учреждений является привлечение залога. Имущество, принадлежащее заемщику на законных правах, используется банком в качестве гарантии возвратности займа. Залогом может быть любое высоколиквидное недвижимое и движимое имущество — автомобили, квартиры, дома, дачи, гаражи, земельные участки и другие объекты. Условие – высокая цена и хороший коэффициент ликвидности. Оценка проводится независимым оценщиком или уполномоченным специалистом банка в соответствии с рыночными котировками, уровнем износа, амортизацией и другими особенностями.

Программы льготной ипотеки

На сегодняшний день в России разворачиваются программы льготного ипотечного кредитования молодых семей, традиционно имеющих небольшие доходы. Это студенты, молодые или многодетные родители, военнослужащие контрактной службы, начинающие предприниматели, другие категории. Ипотека по льготной линии – снижение уровня требований к доходной части в сочетании с льготными процентными ставками. На сегодняшний день основными проектами можно назвать:

  1. Ипотека социального направления. Программа предназначена для людей, официально зарегистрированных в очереди на расширение жилплощади, крайне нуждающихся в улучшении проживания.
  2. Ипотека военнослужащим. Цель – обеспечение жильем служащих в Вооруженных силах не менее чем три года. В качестве первоначального взноса банки предлагают накопления сумм содержания на личном счету военного.
  3. Программа для молодых семей. Супруги не должны быть старше 35 лет, для получения подобной ипотеки следует предоставить документальные подтверждения отсутствия собственного жилья и потребности в нем. На сегодня государство предоставляет субсидию в размере до 40% стоимости в качестве первоначального взноса.

Некоторые финансовые организации предлагают клиентам собственные ипотечные механизмы для обеспечения жильем клиентов с невысоким уровнем заработной платы.

Покупка строящегося жилого фонда




В этом случае привлекательным моментом является более низкая стоимость по сравнению с готовым жильем. Процентные ставки также мягкие — процент за использование около 5% — 7%. В некоторых строящихся жилых комплексах выделяется фонд для подобных специальных программ. Приобретение еще строящейся квартиры с одной стороны очень удобный вариант, но имеющий ряд определенных недостатков. Обычно в социальном сегменте предлагают только квартиры небольшой площади, в большинстве – однокомнатные. Покупка более интересных вариантов предлагается в разрезе обычных программ. В течение всего времени строительства клиент вынужден проживать в снятой комнате или квартире.

При необходимости приобретения нового жилья не следует воспринимать небольшую заработную плату как непреодолимое препятствие для получения ипотеки. Ряд крупных банков предлагают льготные варианты и специальные предложения, которые могут значительно облегчить жизнь гражданам с низким уровнем основного дохода. Наиболее открытыми к потребностям клиентов являются:

  • Сбербанк России. Сумма к выдаче минимум 300 000 рублей, максимум в Москве 15 000 000, СПб – 8 000 000 рублей на 30 лет под 12% годовых.
  • ПАО «Россельхозбанк». Минимум – 100 000 рублей, на 25 лет под 13, 4 % — 14, 4%.
  • В Дельтакредитбанке действует современная программа под названием Ипотека по одному документу.
  • Банк ВТБ 24 осуществляет проект «Победа над формальностями» ипотека оформляется на основании гражданского паспорта и страхового свидетельства по обязательному пенсионному страхованию. Сумма в пределах 1500 000 – 30 000 000 рублей при первоначальном взносе не меньше 40%, выдается на 20 лет, под 14 ,1% годовых.

Вывод

Банковские технологии усовершенствуются с каждым годом, предлагается все больше адаптированных льготных программ и специальных предложений, способных улучшить условия жизни рядовых граждан. Способы разнообразны и многолики, но у каждого есть положительные и отрицательные стороны, благодаря их многообразию клиент получает возможность выбора оптимального варианта для каждого нуждающегося в жилье человека или семьи.




1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *