Можно ли вернуть деньги за страховку кредита

Согласно действующему законодательству, навязывание страховки при подписании кредитного договора между банком и заемщиком является противоправным. Свобода выбора потребителя обусловливает отказ от любого давления со стороны кредитного учреждения, будь то комиссия, по которой соответствующее решение Высшего арбитражного суда было принято еще в 2009 году, или страховка, необоснованность обязательности ее раскрыта в законе о потребительском кредите (принят и вступил в силу в 2014 году). Казалось бы, все точки над «и» расставлены. Но не тут-то было! Заинтересованный в получении своего процента, банк любыми способами старается вписать страхование займа в заключаемый договор. Поэтому вернуть деньги за страховку кредита – задача не из легких. В публикуемых ниже заметках мы постараемся ответить на вопрос о том, можно ли это сделать. Необходимо сразу подчеркнуть: главное – проявлять настойчивость.

Важно! Почему стоить пользоваться накопительной программой страхования жизни и здоровья!

Как забрать деньги за страховку по кредиту

После того, как было законодательно признано неправомочным навязывание банком дополнительных опций при заключении договора, в различные инстанции продолжали поступать претензии от заемщиков. Эти жалобы на беззаконие кредитных организаций можно разделить на следующие основные виды:

• оформление дополнительного платежа произошло после принуждения, с мотивацией возможного отказа в выдаче займа, если страховая опция не будет включена в договор;
• клиента попросту не поставили в известность, а внимательно знакомиться с проектом подписываемых бумаг он не стал;
• навязанный платеж очень дорогой;
• после того, как бумаги были подписаны, вернуть обратно навязанную сумму не представляется возможным, так как в договоре соответствующий пункт фигурирует.

И если с тремя из перечисленных пунктов можно согласиться и оспорить, то невнимательность клиента ничем оправдать нельзя. Впрочем, случаются ситуации еще более сложные: до подписания человек знакомится с бумагами, не видит там никаких дополнительных сумм, а в момент подписания соответствующий пункт каким-то образом появляется. Как правило, в большинстве случаев кредитное учреждение запугивает потенциального заемщика вероятным отказом в оформлении сделки, если он не примет пункт о страховании получаемой суммы. А ведь если есть острая потребность найти недостающие финансы для решения житейских проблем, люди соглашаются на любые условия, на этом, в основном, и играют банковские служащие.

Основные причины навязывания дополнительной опции

Главные и вполне официальные причины, по которым происходит предложение застраховать получаемую у банка наличность, следующие:

• такие действия минимизируют риски кредитного учреждения, если клиент внезапно умирает, получает увечье и выходит на инвалидность или по какой-то причине лишается работы (что делать, если потеряли работу — читайте тут), поскольку в каждом таком случае возврат оказывается под вопросом, а страховщики покрывают эту сумму;
• поскольку страховая компания является партнером банка, то последний имеет выгоду от заключаемого договора с заемщиком в виде процентов от суммы сделки.

Из этого понятны опасения кредитной организации, и ее желание подстраховаться на случай возникновения описанных выше ситуаций. Поэтому заемщику и говорится: подпишите на наших условиях, иначе мы не одобрим сделку. То есть, такое желание вполне логично. Другое дело, что закон о займах 2014 года, о котором говорилось выше, однозначно трактует неправомерность навязывания этой дополнительной услуги. Ведь это – финансовый продукт, а потребитель должен выбирать его безо всякого нажима извне.

Как забрать страховку после погашения займа

Желание банкиров получить больше денежных средств объяснимо: чем больше финансов, тем больше возможностей их эффективного размещения для получения стабильной прибыли. Поэтому они и настаивают на том, что, дескать, не волнуйтесь, вы получите обратно сумму навязанного вам ранее платежа после того, как выплатите нам все по договору. Кстати, многие не знают об этой возможности и оставляют этот весьма солидный «подарок» после того, как рассчитались за кредит. А зря, эту возможность компенсации не стоит упускать. Необходимо подготовить заявление, в котором выразить отказ от страховки в период погашения займа, банк будет вынужден вернуть деньги. Если же последует отказ – смело идите в суд, он примет вашу сторону.

Что делать, если вам отказано в возврате

Если клиент отказывается от дополнительной опции до того, как бумаги подписаны, это автоматически сохраняет его наличные от лишних трат. Но если подпись уже поставлена, то сразу вернуть внесенную наличность довольно трудно. В идеале все должно выглядеть следующим образом: клиент приносит заявление, в котором просит оформить ему компенсацию страхового взноса. После этого состояние открытого для погашения займа счета пополняется на страховую сумму. Но такой исход –исключение, а не правило.

Готовьтесь к тому, что вас начнут отфутболивать

Ситуации бывают разные, но, как правило, все кредиторы действуют по одной налаженной схеме. Кредитная организация отправляет клиента к страховщикам, и по закону здесь не к чему придраться. Ведь банк – всего лишь посредник, который предложил оформить дополнительную опцию. Теперь все, что связано с этим вопросом, необходимо решать с непосредственным поставщиком продукта – страховой компанией. А она спешит откреститься от назойливого посетителя: дескать, бумаги подписаны, какие к нам могут быть претензии. На самом деле могут, и отказывающиеся от возмещения клерки это прекрасно понимают в надежде, что человек попросту смирится со сложившейся ситуацией и выплатит все причитающиеся по подписанным бумагам деньги. Поэтому зачастую вопрос решается в судебном порядке.

В суде следует правильно озвучить свое требование

Возврат затрудняется механизмом поэтапной уплаты страховой премии, а поскольку, погашая кредит, клиент, собственно, и пользуется той услугой, которая ему была навязана против его воли. И если заупрямившаяся компания будет аргументировать свой отказ именно таким образом, то необходимо уточнить: вы не требуете возмещения средств, а отказываетесь от страхования, как такового. Только в этом случае суд примет вашу сторону. Важно: правильно поставленный на суде вопрос даст истцу возможность отстоять свою правоту. Чем раньше вы обратитесь в суд, тем быстрее у вас появится возможность «облегчить» ежемесячные взносы на погашение кредита. Что необходимо уяснить себе в данном положении:

• во-первых, не бойтесь судиться даже с самыми крупными компаниями, существует судебная практика, при которой рядовой гражданин отсудил свой интерес у такого могущественного монстра, как «Газпром»;
• во-вторых, следует понять, что, если у вас нет опыта ведения судебных дел, то в первый раз лучше воспользоваться услугами адвоката;
• следует иметь в виду, что, выиграв судебный процесс, вы можете, по решению суда, компенсировать затраты на юридические услуги, так что потраченные финансы к вам же и вернутся;
• обращайте внимание, чтобы адвокат был только на вашей стороне, если вы заметите, что он работает по принципу «и вашим, и нашим» (довольно часто крупные игроки пытаются подкупить юриста или и вовсе переманить его на свою сторону), вы на любом этапе разбирательства обращаетесь к судье с ходатайством о замене адвоката;
• если финансовые возможности не позволяют заплатить за дорогостоящего защитника ваших прав, обратитесь в территориальное подразделение Роспотребнадзора;
• узнайте, когда здесь ведется прием граждан, по закону сотрудники этой организации обязаны вам помочь в подготовке искового заявления и бесплатно проконсультируют по всем возникшим у вас вопросам, а если вы будете настойчивы, то выделят вам своего юриста.

Поэтому, чем раньше вы поймете, что, по закону, правда на стороне истца и начнете действовать, тем быстрее добьетесь своего. А после того, как финансовые обязательства перед банком будут полностью закрыты, вы получите всю наличность, затраченную на навязанную услугу.

Самый надежный способ забрать деньги – досрочное погашение

Как можно раньше погасите весь свой долг по взятому займу, и вы сможете потребовать возмещения затрат на страхование. Аргументируйте свое требование следующим образом:

• вы систематически оплачивали не только платежи по кредиту, но и услугу страхования;
• погасив весь объем ранее взятой наличности, вы вправе требовать возврат части страховки за оставшееся по договору время.

Особенно просто доказать свою правоту, если дополнительная опция внесена в общий размер займа. Например, вы взяли 300 тысяч рублей плюс страховка 30 тысяч рублей, всего 330 тысяч рублей, все это вы выплатили. Получается, что вы вносили наличные не в счет оплаты полиса, а в целом по займу. Следовательно, деньги за неиспользованное время вам обязаны возместить.

Заявление с требованием о возмещении затрат на дополнительную услугу должно быть составлено в двух экземплярах. Подавайте один экземпляр в офис компании, а второй, с пометкой о том, что ваше заявление принято, оставляйте себе для суда. Цифровой образец заявления легко найти в Интернете. Если страховщики отказываются его принять, направляйте оба экземпляра в виде заказного письма, обязательно с уведомлением. Это и будет началом вашего судебного процесса.

Заключение

Когда банк и страховщики поймут, что вы настроены решительно, то возможно, они постараются решить дело до суда. Будьте решительны – и обязательно победите.