Накопительная программа страхования жизни

Накопительное страхование жизни и здоровья (НСЖ) — это специальная программа страхования, по средствам которой Вы накапливаете деньги на вкладе в страховой компании и защищаете себя или своих близких от финансовых трудностей в случае приобретения инвалидности, травмирования и смерти в случае несчастного случая.

Простыми словами НСЖ — это сочетание обычного страхования жизни и вклада в банке. В заранее определяется период, в течении которого необходимо вносить и сумма ежемесячных взносов в страховую компанию. По окончанию действия договорных отношений без происшествий Вы получите как минимум накопленную сумму, с возможным начисленным дополнительным доходом. Сумма дополнительного дохода зависит от того, как вели себя финансовые инструменты, в которые страховая компания инвестировала средства.

Нужно ли страховаться от несчастного случая?

Каждый решает сам, но давайте разберемся для кого подходит данный инструмент.

Накопительную программу страхования Жизни обязательно стоит иметь в любом инвестиционном портфеле — как основная защита от несчастного случая, и тем более, когда есть семья и близкие люди, которые нам дороги. В отличии от обычной страховки, все уплаченные деньги будут Вам возвращены, возможно ещё и с инвестиционным доходом!

Жизненный путь в карьере или построении своего бизнеса необходимо начинать с защиты своего главного актива – трудоспособности. Лучшим решением будет открытие накопительного страхования, далее — банковский депозит, и только потом можно задумываться о любых других инвестициях.

Жаль, что народ в Российской Федерации, да и во всём СНГ, очень мало знает о накопительном страховании жизни – «мы бессмертные и неуязвимые!». Иначе, высококвалифицированное дорогое лечение не было бы чем то запредельным и недоступным. Пенсия не воспринималось бы «периодом дожития» с личным финансовым кризисом.

Например, в Европе более 60% трудящегося населения пользуются накопительным страхованием Жизни, при доходности близкой к нулю, и имеют на пенсии накопления, достаточные для путешествий.

От чего застрахованы и на какой срок?

Главной особенностью в России данного инструмента является то, что по окончанию срока действия договора или наступления страхового случая, заключивший договор человек или приемник получит всю оговоренную сумму.

Отзыв Евгении:

Мы с мужем решили копить на оплату высшего образования для своего 12 летнего ребенка, и к большому сожалению, муж погиб в результате несчастного случая на автодороге в краснодарском крае. Он работал дальнобойщиком. Мы делали взносы в страховую компанию более года. Изначально договор составлялся на 5 лет, но по решению судьбы, я получила выплату спустя полтора года в объеме, достаточным для оплаты обучения ребенку, которую производить ещё было рано — он учился в школе. Что бы защититься от негативных ситуаций в жизни я заключила аналогичный договор со страховой компании на себя уже на 3 года. Теперь, я хотя бы уверенна, что у моего ребенка будет возможность пройти обучение и получить высшее образование.

Когда можно получить деньги?

Свои деньги можно получить в течении 20 дней в следующих случаях:

  1. Окончится срок договора.
  2. Застрахованное лицо погибло.
  3. Выход на пенсию.
Читайте также:  Лавровый лист в кошельке для привлечения денег

Срок программы

Срок, на который возможно оформить полис НСЖ выбираете лично Вы — он может составлять от 3 лет до 35 лет. Такие программы представлены у любой популярной страховой компании.

С момента уплаты первого взноса жизнеспособность человека застрахована на сумму, которую возможно накопить только к концу программы!

Периодичность взносов и их размер

Периодичность и сумма внесения денежных средств в программу устанавливается при заключении договора, обычно они подразделяются на:

  • единоразовые;
  • ежегодные;
  • 2 раза в год;
  • 4 раза в год;
  • каждый месяц.

Сумма взноса подбирается индивидуально, исходя из возможностей клиента и поставленных им целей.

Дополнительные опции

При заключении договора страховщик обязательно предложит дополнительные опции, которые не сильно различаются у разных компаний, это:

  1. диагностика смертельного заболевания на ранней стадии;
  2. присвоение клиенту инвалидности;
  3. временная нетрудоспособность из за несчастного случая, с оформлением больничного листа.

Деньги, которыми будут оплачиваться дополнительные опции не будут возвращены по окончанию программы!

Преимущества накопительной программы страхования жизни

Можно выделить следующие неоспоримые плюсы создания финансовых резервов к выбранной дате таким образом:

  1. финансовая поддержка родных и близки в случае потери «добытчика» в семье;
  2. накопление крупной суммы денег для обучения, дорогостоящей покупки недвижимости или при выходе на пенсию;
  3. денежная компенсация при потери возможности работать или в случае летального исхода;
  4. накопленную сумму можно завещать любому человеку, без составления завещания;
  5. он не конфискуется;
  6. отсутствует налог при получении его в наследство;
  7. при не дожитии деньги получает конкретный правопреемник через две недели, в банке через пол года;
  8. не разделяется при разводе;
  9. присутствует возможность сделать социальный налоговый вычет.

ТОП 5 компаний, занимающихся НСЖ

Рынок страхования пестрит предложениями НСЖ, но по-настоящему выгодные условия предлагают только Ингосстрах, РЕСО, СОГАЗ, Сбербанк и Русский стандарт.

Название компании Особенности программы Инвестиционные инструменты Годовая доходность
Ингосстрах
  • страховая сумма: от 725 т.р. до 1 млн.руб.;
  • расчетный период: 15 лет;
  • платеж: 15-50 т.р. в год.
Еврооблигации, корпоративные, государственные, муниципальные облигации. 2,25-12,5%
РЕСО
  • страховая сумма: 745 т.р. – 9,4 млн.руб.;
  • расчетный период: 10-15 лет;
  • платеж: 50-600 т.р. в год
Государственные и корпоративные облигации. 10-16% (с учетом коэффициента участия)
СОГАЗ
  • страховая сумма: 200 т.р. – 1 млн.руб.;
  • расчетный период: 3-15 лет;
  • платеж: 9-96 т.р. (также есть программа с единовременной выплатой в 100 т.р.).
Государственные и корпоративные облигации. 5-11%
Сбербанк страхование
  • страховая сумма: до 4 млн.руб.
  • расчетный период: 5-30 лет;
  • платеж: от 10 т.р. в год (в зависимости от планируемой суммы накоплений).
Акции, облигации, ПИФы государственных и коммерческих организаций. 10-12%
Русский стандарт
  • страховая сумма: 140-200 т.р.;
  • расчетный период: 3-10 лет;
  • платеж: 20 т.р./год или 100 т.р. единовременно.
Акции крупных российских и иностранных компаний. 10-12%
Читайте также:  Деньги за лайки

Во что инвестируют страховщики, и как это регулируется

Страховые компании используют гарантированные и рисковые инвестиционные инструменты для получения прибыли со вкладов НСЖ. К первым относятся депозиты, ОФЗ и недвижимость. Они защищают средства от рыночных колебаний и обеспечивают сохранность сумм, внесенных клиентами. Инвестиции в высокодоходные рисковые инструменты не гарантируют стопроцентного получения прибыли, но в случае успеха дают возможность «сорвать куш».

При покупке полиса НСЖ клиент имеет право выбрать стратегию высокорискового инвестирования, от которой будет зависеть его доход.

Инвестиционная деятельность СК основывается на политике высоконадежных вложений. Она строго регулируется государственными органами, в т.ч. ЦБ РФ и Минфином. Также в 2023-2024 годах для привлечения долгосрочных инвестиций в экономику РФ через страховой рынок будет создан новый инструмент: долевое накопительное страхование жизни. Планируется, что это увеличит регулируемость страховой отрасли.

Почему по НСЖ можно получить убыток

По НСЖ можно получить убыток из-за:

  • снижения покупательской способности накоплений;
  • досрочного расторжения договора и уплаты штрафа;
  • просрочек по платежам и понесения крупных расходов на их погашение.

Держатель полиса НСЖ рискует потерять весь капитал, если страховщик обанкротится, т.к. этот вклад не имеет государственной защиты.

Как оформить налоговый вычет: пошаговая инструкция

Порядок предоставления налогового вычета по программам НСЖ определен п.4 ст.219 НК РФ. Для оформления денежной выплаты необходимо:

  1. Заполнить налоговую декларацию.
  2. Получить справку на работе о начисленных суммах НДФЛ (форма 2-НДФЛ).
  3. Подготовить договор НСЖ.
  4. Собрать документы, указывающие на степень родства с лицом, за которого заявитель вносил страховые взносы НСЖ (при необходимости).
  5. Подготовить платежные поручения, чеки, квитанции или приходно-кассовые ордера, которые могут подтвердить факт расходов, понесенных налогоплательщиком.
  6. Написать заявление на вычет.
  7. Подать полный документационный пакет в территориальный орган ИФНС.

После рассмотрения заявки налоговая инспекция перечислит вычет на указанный в заявлении счет или предоставит аргументированный отказ в выплате.

Требования к полису НСЖ

Полис НСЖ для получения вычета должен соответствовать ряду требований, о некоторых из которых рассказывается в таблице ниже.

Читайте также:  Тинькофф инвестиции: в чем подвох?
Срок вклада 3 года и более.
Выгодоприобретатель или застрахованное лицо Заявитель, его супруг, родитель или ребенок, в т.ч. усыновленный или находящийся под опекой.
Предмет страхования Риски жизни. В расчете налогового вычета не учитываются комбинированные программы со страхованием от несчастных случаев.

Размер налогового вычета

Вычеты по НСЖ относятся к социальным, а потому они ограничиваются суммой 120 т.р. в год. Т.е. физлицо сможет вернуть максимум 15,6 т.р. за 12 месяцев (13% от 120 т.р.). При этом размер выплат не может превышать сумму НДФЛ, внесенного в указанный налоговый период.

Минусы НСЖ

К основным недостаткам НСЖ относится:

  1. Обязанность регулярного внесения взносов по договору с СК.
  2. Блокировка страховых сумм от досрочного возврата. «Невозвратный» период зависит от внутренней политики компании и указывается в договоре НСЖ.
  3. Наличие штрафов за досрочное расторжение договора. Их размер может превышать сумму ежегодных взносов.
  4. Долгосрочная привязка к рублю. Покупательская способность накоплений по рублевому контракту может снизиться из-за инфляции и скачка валют.
  5. Отсутствие государственной системы страхования вкладов, аналогичной АСВ. Если страховщик станет банкротом, вклад НСЖ «сгорит», хотя чаще всего переходит «под крыло» к другой страховой компании.
  6. Низкая доходность полиса НСЖ.
  7. Отсутствие гарантии получения инвестиционного хода, в т.ч. из-за изменения внутренней политики страховой компании.

Краткий вывод

Программа накопительного страхования жизни
Программа накопительного страхования жизни

Вклад НСЖ подходит для накопления определенной суммы денег за конкретный период времени. Но он не является альтернативой банковскому депозиту и несет определенные финансовые риски из-за инфляции и несовершенства правового регулирования в области страхования.

В основном страховые компании вкладываются в консервативные инвестиционные инструменты и ожидать большого дохода не стоит. Хотя если вносить ежегодно сумму не более 120 тысяч рублей, можно рассчитывать на доходность накопительной страховки более 13%, что согласитесь, не так и плохо. Этого можно добиться, если делать социальный налоговый вычет, положенный по закону (в настоящее время составляет максимум 15600 рублей ежегодно).

Но самое значимое в накопительной программе страхования Жизни, что со следующего дня, после оплаты, застрахованное лицо финансово защищено от самых страшных в нашей жизни рисков, оплатив только первый взнос.

Страховаться или нет — определяет человек для себя сам. Но согласитесь, приличная доходность, ежесекундная защита Вас и Ваших близки от падения уровня дохода до критичного, как минимум стоит того, что бы задуматься о покупке страхового полиса, как минимум на 5 лет.

У Страховых Компаний уставной фонд составляет от 105 % капиталом, они по умолчанию должны быть надежными, но мы бы советовали выбирать из наиболее крупных сегментов данного рынка.

Обратитесь в каждую страховую компанию и Вам оперативно подберут индивидуальную программу страхования жизни – будет из чего выбрать!

Жмякни на 5 звезд ;)
( 2 оценки, среднее 5 из 5 )
investobox/ автор статьи

Данный материал написан и опубликован одним из наших авторов (экспертом в своём деле). За каждой статьей стоит опытный сотрудник нашей команды, который проверил материал на ошибки и актуальность. Будем зарабатывать в интернете вместе!

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Комментарии: 1
  1. blank
    Евгений

    Жизнь и здоровье — самое ценное что есть у человека, и каждый решает сам, как о них заботиться. Вообще, финансовая грамотность населения нашей страны очень низкая, и поэтому про инвестиции слышала лишь малая часть. Необходимо больше рекламы, больше информации дать людям, чтобы они хоть как то начали разбираться в вопросах инвестиций.

Пожалуйста, напишите, что Вы думаете по поводу прочитанного - это поможет людям развиваться!

:) :D :( :o 8O :? 8) :lol: :x :P :oops: :cry: :evil: :twisted: :roll: :wink: :!: :?: :idea: :arrow: :| :mrgreen: