Проблема экономических кризисов не столько в маленьких зарплатах, сколько в постоянном обесценивании денег. Даже получая достаточно высокую зарплату, можно проснуться каким-нибудь утром и увидеть, что покупательная способность твоей зарплаты упала процентов на 30. Поэтому этот обзор способов как накопить денег при маленькой зарплате будет интересен многим.
Как изменить свое финансовое поведение
Первоначально, чтобы добиться успеха на поприще экономии, необходимо проанализировать свои текущие финансовые привычки. Скачайте какое-нибудь приложение по ведению домашней бухгалтерии или заведите табличку Excel, в которые вы будете записывать свои доходы и расходы в течение месяца.
Вот несколько бесплатных приложений, которые помогут в этом непростом деле:
- Дзен мани синхронизируется с банковскими приложениями. Может распределять расходы по категориям. Напомнит об оплате кредитного платежа, поможет спланировать ипотеку. Есть возможность завести семейный аккаунт.
- Money Flow помогает контролировать расходы, копить деньги, делать отчеты. Можно фотографировать чеки и прикреплять к операциям. Поддерживает больше 150 валют.
- Тяжеловато — интерфейс напоминает калькулятор. Для работы нужно ввести сумму, которые вы планируете потратить за месяц. Приложение посчитает, сколько нужно расходовать ежедневно. Если сэкономите, похвалит. Если потратите лишнее — уменьшит лимит на завтра.
В конце месяца проанализируйте траты — насколько они обязательные. Определите регулярные траты, без которых можно обойтись: фастфуд с доставкой на ужин, стаканчик кофе на вынос по цене банки кофе, спонтанный шопинг. Подумайте, от чего вам нужно постараться отказаться.
Первое правило ведения эффективного домашнего бюджета — тратить меньше, чем зарабатываешь.
И в конце концов бросьте курить, если еще курите. Для этого достаточно посчитать траты на сигареты в течение года. Каждый день 150 рублей могут показаться не особенно большой суммой, а вот годовые расходы могут удивить. Можно эти же 150 рублей переводить на кошелек копилку.
Следующий этап — планирование бюджета. Сразу посчитайте ежемесячные обязательные траты — квартплата, занятия спортом, бензин. Посмотрите, что можно сократить. Возможно достаточно походов в кино раз в неделю по воскресеньям. Посчитайте, сколько вам удобнее откладывать в месяц на непредвиденные расходы — ремонт автомобиля, зубы и черный день. 10% каждый месяц достаточно. Продолжайте дальше вести учёт доходов и расходов.
Чтобы откладывать определенную сумму ежемесячно, можно воспользоваться услугой «Автоперевод» или «Автоплатеж». При подключении нужно указать сумму перевода, счёт поступления, настроить расписание переводов. Если зарплата приходит десятого, лучше автоперевод назначить на одиннадцатое. Банк будет пытаться провести платёж до конца рабочего дня. Дальше зависит от условий услуги — в разных банках может быть по разному. Где платеж может быть пропущен, где-то банк будет стараться его перевести на следующий день.
Сумма на непредвиденные расходы и на черный день должна быть равна 6-месячному заработку. Это, так называемая, финансовая подушка. Откладывается она также на случай длительной болезни или увольнения. Храните деньги в неудобном месте. Переводите их на счет, с которого нельзя быстро снять или снять до определенного момента. Только после того, как финансовая подушка сформирована, можно приступать к накоплениям на какие-то цели или к инвестициям.
Как научиться тратить меньше, чем зарабатываешь?
Необходимо приучить себя заниматься учетом и планированием постоянно. Осознанное финансовое поведение — залог эффективного распределения денежных потоков даже при условии маленькой зарплаты. Однако важно уметь экономить деньги, пользуясь всеми доступными средствами. Вот некоторые лайхфаки:
- перед походом в супермаркет составляйте список покупок и идите по полкам четко по нему;
- используйте дисконтные карты или карты с кэшбеком, подпишитесь на рассылки от магазинов с акциями;
- рассчитайте, какая сумма на продукты, проезд нужна на один день. Заведите дополнительную карту для ежедневных трат и переводите на нее деньги с основного счета;
- избегайте спонтанных покупок — если увидели вещь, которая очень понравилась, отложите покупку на сутки;
- предыдущий пункт можно отнести и к онлайн-шоппингу — просто положите вещь в корзину и загляните в нее на следующий день. Возможно она вам уже и не понравится.
- посмотрите, может у вас есть возможность экономить на услугах ЖКХ — поставить счетчики, где еще не поставлены, заменить лампочки на энергосберегающие, может есть возможность воспользоваться субсидией или кто-то из поставщиков услуг предлагает акции по предоплате;
- инструменты и оборудование можно брать в аренду на Авито или в специальных прокатах инструмента.
Конечно, это все не особенно просто и нужно сформировать целый каскад привычек, чтобы добиться существенной экономии. Не дремлют и продавцы. Чтобы стимулировать покупателя на выгодные для них импульсивные покупки, маркетологи устраивают акции, распродажи, придумывают скидочные карты с баллами и провоцируют синдром упущенной выгоды.
Несколько техник накопления
Научившись экономии, создав финансовую подушку, можно приступать к накоплениям. Выберите конкретную, достижимую, ограниченную во времени цель. Например, вы хотите съездить в Таиланд в сентябре 2022 года за 80 000 руб. Ставьте достижимую цель. Не начинайте копить сразу на квартиру — поставьте себе цель накопить на первый взнос, например, 350 000 рублей. Слишком большая цель эмоционально подорвет вашу решимость и вы просто остановитесь и все бросите.
Если, проанализировав доходы, вы поняли, что накопить и даже создать резервный фонд не получится, найдите еще один источник дохода — подработку или возьмите больше часов на работе. Может быть вам пора попросить повышения зарплаты, попроситься на более высокую должность. Или может пришло время сменить работу. Или может нужно развиваться дальше и пойти учиться? Это, конечно, вклад в себя в долгосрочной перспективе.
Для начала можно даже просто разгрузить свое хозяйство — например, продать все ненужные вещи, которые вы не использовали дольше двух лет на Авито. Над каждым витает призрак того, что вдруг это понадобится. Может и понадобится, но скорее всего все эти старые юбки и блузы, которые вам надоели так и будут пылиться в вашем шкафу.
Есть некоторые техники накоплений. Например, хвостики — округляйте баланс карты каждый вечер. Например, если осталось 7684 руб., переведите 84 или 684 руб. на отдельный счет. Или воспользуйтесь копилками в мобильных банковских приложениях — в этом случае округление и перевод денег будут происходить автоматически.
Можно воспользоваться предыдущими сформировавшимися привычками. Как с тем же курением. Привыкли тратить по 150 рублей в день, откладывайте их в кошелек. Или привыкли выплачивать кредит и выплатили наконец его — продолжайте эту же сумму откладывать на следующую покупку. Так вы даже избавитесь от переплат банку процентов.
Накопительный счет
Заведите отдельный счёт в банковском онлайн-приложении и переводите с каждой зарплаты определенную сумму. Например 3 000 руб. И не трогайте эти деньги. Если открыть накопительный пополняемый счёт, на него будет начисляться небольшой процент. В случае форс-мажора деньги можно забрать в любой момент.
Есть одна особенность — нужно внимательно читать условия открытия накопительного счёта. Из-за досрочного закрытия банк может удержать проценты или же начислить по минимальной ставке. Хранить резервы лучше нне больше 1,4 млн. руб. в одной кредитной организации.
Составьте финансовый план
Итак, вы скачали приложение, например, Домашнюю бухгалтерию, для ведения учета своих расходов и доходов. Внесли туда обязательные расходы — коммуналку, занятия спортом, платежи по кредитам, питание, траты на бензин, мобильную связь, бытовую химию.
Теперь подумайте о планах на год — какие крупные расходы вам предстоят: отпуск, сезонная одежда, покупка новой бытовой техники, например, холодильника, может что-то из мебели. Сосчитайте сумму и разделите на 12 месяцев. Теперь посмотрите можете вы или нет столько откладывать. Если нет — значит нужно искать подработку или другой какой-то источник дохода.
Пересмотрите расходы — возможно сезонные вещи можно купить в дискаунтере или на распродаже. Может если купить билеты в отпуск на поезд пораньше, они обойдутся дешевле. Возможно, обойдется дешевле самолет какой-либо компании.
Не забывайте об обязательной финансовой подушке. 10% можно откладывать на накопительный счет, а можно заняться инвестициями. Инвесторы советуют вкладываться в акции или облигации только при отсутствии кредитов.
Экономим с умом
Главное в накоплениях – это адекватный подход. Не стоит урезать расходы до минимума. Не стоит экономить на предметах первой необходимости. Рациональный подход поможет сохранить эмоциональное состояние и накопить на заветную покупку или отдых без срывов.
Вечный спор меньше тратить или больше получать скорее из области психологии. Одни говорят, что экономия губительна, что она создает нищенские привычки и закрепощает человека. Мол, вместо амбициозных целей, человек учится довольствоваться малым. Другие пропагандируют осознанное потребление. Кто прав? каждый человек решает этот вопрос для себя сам.
FAQ
Какой размер финансовой подушки предпочтителен?
Основывайтесь на той сумме, которая нужна вам для жизни в течение 6 месяцев. Посчитайте обязательные расходы в месяц и умножьте на 6. Даже если что-то случилось с работой, в течение полугода эта ситуация исправится.
Как начать инвестировать?
Самые азы инвестирования можно узнать на бесплатных онлайн курсах Московской биржи или на онлайн-курсах в Тинькофф банке. Там дается достаточно полная информация для начинающих инвесторов и подготовлена удобная платформа для первых инвестиция.
Можно ли экономить с зарплатой в 25 000?
Экономить можно с любой зарплатой. На самом деле, если человек практикует осознанное потребление, он может накопить на крупную покупку достаточно быстро. Нужно только правильно относиться к своим расходам и исключить необязательные на время. После достижения любой финансовой цели обязательно нужно устроить себе праздник, чтобы появились силы на будущее.
